Finanzielle-Freiheit-Rechner
Berechne nach der 4-%-Regel, wie viel Kapital du für finanzielle Unabhängigkeit brauchst — und in wie vielen Jahren du deine persönliche FIRE-Zahl erreichst. Mit Kapitalaufbau-Diagramm und Ziel-Linie.
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Gewünschte Monatsausgaben
Was du im Monat zum Leben brauchst (heutige Kaufkraft)
Entnahmerate pro Jahr
Anteil deines Vermögens, den du jährlich entnimmst — 4 % = klassische 4-%-Regel
Für finanzielle Freiheit brauchst du
750.000 €
= 25× deine Jahresausgaben von 30.000 €
Monatsausgaben
2.500 €
Jahresausgaben
30.000 €
Nach der 4-%-Regel brauchst du das 25-Fache deiner Jahresausgaben, um dauerhaft von den Erträgen zu leben. Bei einer Entnahmerate von 4 % ist es das 25-Fache.
Kapitalaufbau bis zur FIRE-Zahl
Wechsle zu „Wann erreiche ich es?“, um deinen persönlichen Weg zur FIRE-Zahl zu berechnen.
Auch fürs Kind: Wer früh genug anlegt, macht sein Kind in jungen Jahren finanziell unabhängig
Der größte Hebel zur finanziellen Freiheit ist Zeit — und kein Sparer hat davon so viel wie ein Kind. Mit einem ETF-Sparplan im Kinderdepot legst du heute den Grundstein.
Annahmen: 4-%-Regel bzw. gewählte Entnahmerate, in Modus B konstante Rendite von 7 % p. a. und monatliche Verzinsung. Werte in heutiger Kaufkraft, vor Steuern und Inflation. Reale Renditen schwanken. Keine Anlageberatung.
Was finanzielle Freiheit bedeutet — und die 4-%-Regel
Finanziell frei bist du, wenn deine Kapitalerträge deine Lebenshaltungskosten dauerhaft decken. Du arbeitest dann nicht mehr für Geld, sondern dein Geld arbeitet für dich. Bekannt geworden ist das Ziel durch die FIRE-Bewegung (Financial Independence, Retire Early). Der zentrale Begriff ist die FIRE-Zahl — das Vermögen, ab dem du allein von den Erträgen leben kannst.
Die Formel
FIRE-Zahl = Jahresausgaben ÷ Entnahmerate
Bei der klassischen 4-%-Regel ergibt das den Faktor 25: Du brauchst das 25-Fache deiner Jahresausgaben. Wer 2.500 € im Monat (30.000 € im Jahr) braucht, hat eine FIRE-Zahl von 750.000 €.
Die Entnahmerate bestimmt deine FIRE-Zahl
Wie viel Kapital du brauchst, hängt entscheidend von der gewählten Entnahmerate ab. Je vorsichtiger du entnimmst, desto mehr Sicherheitspuffer hast du — aber desto höher fällt die nötige FIRE-Zahl aus. Für monatliche Ausgaben von 2.500 € (30.000 € im Jahr):
| Entnahmerate | Faktor | FIRE-Zahl |
|---|---|---|
| 3 % | 33× | ca. 1.000.000 € |
| 3,5 % | 29× | ca. 857.000 € |
| 4 % | 25× | 750.000 € |
| 5 % | 20× | 600.000 € |
Schon der Wechsel von 4 % auf 3 % erhöht das Zielkapital um ein Drittel. Welche Rate für dich passt, hängt von Anlagehorizont, Risikotoleranz und Kostenstruktur ab.
Ein Beispiel für den Weg zur FIRE-Zahl
Angenommen, du startest mit 20.000 €, sparst 800 € pro Monat und legst breit gestreut in Aktien an mit langfristig 7 % Rendite. Dann erreichst du die FIRE-Zahl von 750.000 € (4-%-Regel, 2.500 €/Monat Ausgaben) in rund 24 bis 25 Jahren. Der größte Teil davon kommt nicht aus deinen Einzahlungen, sondern aus dem Zinseszins — genau diesen Verlauf zeigt das Diagramm im Modus „Wann erreiche ich es?“.
Wichtig: Inflation und Risiko
Die FIRE-Zahl gilt in heutiger Kaufkraft. Über Jahrzehnte zehrt die Inflation an deinem Geld — plane daher mit realen (inflationsbereinigten) Renditen oder erhöhe deine Zielausgaben entsprechend. Auch schwache Börsenjahre direkt nach dem Ausstieg (Sequence-of-Returns-Risiko) können die 4-%-Regel unter Druck setzen. Ein Sicherheitspuffer oder eine etwas niedrigere Entnahmerate ist deshalb sinnvoll.
Finanzielle Freiheit fürs Kind: Zeit ist der größte Hebel
Kein Sparer hat einen so großen Vorteil wie ein Kind: jahrzehntelangen Anlagehorizont. Wer früh genug für sein Kind anlegt, kann es in jungen Jahren finanziell unabhängig machen — der Zinseszins erledigt über die Zeit den größten Teil der Arbeit. Umgesetzt wird das in der Praxis meist über einen ETF-Sparplan für Kinder in einem Kinderdepot. Mit dem Zinseszinsrechner und dem ETF-Sparplan-Rechner siehst du, was daraus bis zur Volljährigkeit werden kann.
Verwandte Tools: Mit dem Entnahmeplan-Rechner planst du die Entnahmephase nach FIRE, und mit dem Rendite-Rechner prüfst du, welche Rendite deine Anlage tatsächlich erzielt.
Häufige Fragen zur finanziellen Freiheit
Was ist finanzielle Freiheit (FIRE)?
Finanzielle Freiheit bedeutet, dass deine Kapitalerträge deine Lebenshaltungskosten dauerhaft decken — du musst also nicht mehr für Geld arbeiten. Die FIRE-Bewegung (Financial Independence, Retire Early) hat das Konzept populär gemacht: genug Vermögen aufbauen, um allein von den Erträgen zu leben. Das nötige Kapital nennt man die FIRE-Zahl.
Wie viel Kapital brauche ich für finanzielle Freiheit?
Nach der 4-%-Regel brauchst du das 25-Fache deiner Jahresausgaben. Wer 2.500 € im Monat ausgibt, kommt auf 30.000 € im Jahr und damit auf eine FIRE-Zahl von 750.000 €. Die Formel lautet: FIRE-Zahl = Jahresausgaben ÷ Entnahmerate. Bei einer vorsichtigeren Entnahmerate von 3 % steigt der Faktor auf 33, bei 5 % sinkt er auf 20.
Was ist die 4-%-Regel?
Die 4-%-Regel besagt, dass du im ersten Jahr 4 % deines Vermögens entnehmen und diesen Betrag danach an die Inflation anpassen kannst, ohne dass dir das Geld über einen langen Ruhestand ausgeht. Sie stammt aus der US-amerikanischen Trinity-Studie. Aus ihr folgt der Faktor 25: 100 % ÷ 4 % = 25 mal die Jahresausgaben als Zielkapital.
Wie schnell erreiche ich finanzielle Freiheit?
Das hängt von deinem Startvermögen, deiner monatlichen Sparrate und der Rendite ab. Beispiel: Mit 20.000 € Startkapital, 800 € Sparrate pro Monat und 7 % Rendite erreichst du eine FIRE-Zahl von 750.000 € in rund 24 bis 25 Jahren. Im Modus „Wann erreiche ich es?“ simuliert der Rechner deinen Kapitalaufbau Monat für Monat bis zur Ziellinie.
Welche Sparquote brauche ich für finanzielle Freiheit?
Je höher deine Sparquote, desto schneller bist du frei — und zwar überproportional, weil du gleichzeitig mehr ansparst und niedrigere Zielausgaben hast. Wer rund 50 % des Einkommens spart und investiert, erreicht finanzielle Freiheit grob in 15 bis 17 Jahren. Bei 25 % Sparquote sind es eher 30 Jahre und mehr. Entscheidend ist die Differenz aus Einnahmen und Ausgaben, nicht die absolute Höhe des Gehalts.
Reicht die 4-%-Regel wirklich?
Die 4-%-Regel ist eine bewährte Faustregel, aber keine Garantie. Sie basiert auf historischen US-Daten und einem Anlagehorizont von rund 30 Jahren. Bei sehr langen Entnahmephasen, schwachen Aktienjahren direkt zu Beginn (Sequence-of-Returns-Risiko) oder hohen Kosten kann eine vorsichtigere Rate von 3 bis 3,5 % sinnvoller sein. Dieser Rechner zeigt dir, wie stark die nötige FIRE-Zahl von der gewählten Entnahmerate abhängt.
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