Studie 2025 · Kontrolle oder Freiheit?: Mit 18 sind 100.000 € auf dem Konto. Und dann?
Eltern sparen über Jahre für ihre Kinder. Doch wie gehen junge Erwachsene mit dem Geld um, wenn es auf einmal verfügbar ist? Wir haben 238 junge Erwachsene, Eltern und Pädagog:innen gefragt.
Depot-Freigabe
Alles auf einmal oder Stück für Stück?
- 10.000 €Mit 18
- 30.000 €Nach 6 Monaten
- 30.000 €Nach 2 Jahren
- 30.000 €Nach 5 Jahren
Mehr für die Zukunft: 4.843 €
Modellrechnung der Studie (Durchschnitt aller Befragten) mit 30 % weniger Konsum bei gestaffelter Freigabe. Studie, S. 180.
Auf einen Blick
≈ 20 %
des Geldes würden junge Erwachsene sofort ausgeben, egal wie hoch die Summe ist
59,3 %
spüren Druck von außen, ihr Geld auszugeben
74,2 %
haben Verständnis für elterliche Aufmerksamkeit bei ihren Ausgaben
49 %
der Eltern wünschen sich mehr Kontrolle bei großen Beträgen
Konsum
Ein Fünftel geht immer in den Konsum, egal wie viel Geld es ist
Junge Erwachsene würden größere Summen grundsätzlich vernünftig verteilen: Der Anteil für langfristige Anlagen liegt in allen Szenarien bei über 40 Prozent. Der Anteil für unmittelbaren Konsum bleibt aber über alle Beträge hinweg bei rund 20 Prozent. Wer das Geld auf einmal bekommt, gibt also einen festen Teil sofort aus. Das lässt sich einplanen, wenn man es vorher weiß.
Hypothetische Szenarien, Angaben der 128 jungen Erwachsenen: Verteilung in %, gerundet, daher nicht immer 100. Studie, S. 107.
Szenario aus der Studie
Was junge Erwachsene mit dem Geld tun würden
Wähle eine Summe:
- Langfristig anlegen46 %
- Kurzfristig sparen21 %
- Sofort konsumieren20 %
- Sonstiges13 %
Der Konsumanteil bleibt bei jeder Summe bei rund 20 %.
Druck von außen
6 von 10 spüren Druck, ihr Geld auszugeben
Wer plötzlich viel Geld hat, ist dem Sog von Freunden, Trends und Werbung ausgesetzt. Den Einfluss der Werbung schätzen junge Erwachsene selbst gering ein: Nur 29,7 Prozent nennen sie. Von den Eltern halten 69 Prozent Werbung und Medien für einen wichtigen Einfluss auf ihr Kind.
Basis: 128 junge Erwachsene, Mehrfachnennung bei den Einflüssen (68, 53, 38 und 15 Nennungen, in Prozent umgerechnet). Eltern: 69 von 100 nannten Werbung und mediale Inhalte, eigene Frage im Elternfragebogen, daher nur eingeschränkt vergleichbar. Die Studie folgert, dass externe Einflüsse oft unterschätzt werden. Studie, S. 51, 122 bis 125 und 184.
59,3 %
spüren Druck von außen, ihr Geld auszugeben, 14,8 % sogar stark.
Einflüsse von außen
- 53,1 % Freunde
- 41,4 % Trends (Mode, Technik)
- 29,7 % Werbung, Social Medialaut Eltern: 69 %
- 11,7 % Schule, Unterricht
Eltern
Eltern sind gespalten: Vertrauen oder mehr Kontrolle?
Knapp die Hälfte der befragten Eltern wünscht sich mehr Kontrolle über die Ausgaben ihrer Kinder bei großen Geldbeträgen. Die andere Hälfte ist zufrieden, wie es ist. Auffällig: Von denen, die mehr Kontrolle wollen, wünschen sich die meisten nur „ein wenig“ mehr Einfluss, keine vollständige Kontrolle. Eltern suchen also einen Mittelweg.
49 %
wünschen sich mehr Kontrolle
51 %
sind zufrieden oder sehen keinen Bedarf
- Ja, auf jeden Fall
- Ja, ein wenig
- Nein, ich bin zufrieden
- Nein, nicht wirklich
Die meisten davon wollen nur ein wenig mehr Einfluss.
Basis: rund 100 befragte Eltern, gerundete Werte. Studie, S. 37 und 38.
Junge Erwachsene
Nur ein Viertel der jungen Erwachsenen lehnt elterliche Kontrolle ab
34,4 Prozent finden es fair und notwendig, wenn Eltern auf ihre Ausgaben schauen, weitere 39,8 Prozent verstehen es, fühlen sich aber eingeschränkt. Nur 25,8 Prozent lehnen es als nicht mehr angemessen ab. Die Bedingung laut Studie: Akzeptiert wird Kontrolle vor allem dann, wenn sie auf Zeit angelegt ist und schrittweise abnimmt.
Basis: 128 junge Erwachsene. Genaue Werte: 34,4 % / 39,8 % / 25,8 %. Zusammen 74,2 % mit zumindest teilweisem Verständnis. Auch die Pädagog:innen halten Kontrolle zu 90 % für sinnvoll (70 % „ja, teilweise“, 20 % „ja, unbedingt“), bei nur 10 Befragten eine Tendenz. Akzeptanz als Übergangsmaßnahme: Fazit zu Hypothese 3. Studie, S. 118, 119, 145 und 164.
- 34 finden sie fair und notwendig
- 40 verstehen sie, fühlen sich aber eingeschränkt
- 26 finden sie nicht mehr angemessen
Modellrechnung
Gestaffelte Freigabe: Bei 100.000 € bleiben rund 4.800 € mehr für die Zukunft
Die Studie rechnet durch, was ein Schutzmechanismus bewirken könnte. Im Schnitt aller Befragten fließen bei 100.000 € 16.143 € in den Konsum. Wird das Geld gestaffelt freigegeben, sinken die Konsumausgaben in der Rechnung um 30 Prozent auf 11.300 €. Eine verpflichtende Sparquote kommt auf bis zu 5.650 €. Das sind Annahmen der Studie, keine gemessenen Effekte, sie zeigen aber die Größenordnung.
Modellrechnung auf Basis hypothetischer Szenarien und angenommener Einsparquote von 30 % (Phasenmodell), Durchschnitt aller Befragten. Studie, S. 179 bis 182.
Freigabe auf einmal16.143 €
Gestaffelte Freigabe11.300 €
- Konsum
- mehr für die Zukunft
So staffelt die Studie die Freigabe:
- 10 %Mit 18
- 30 %Nach 6 Monaten
- 30 %Nach 2 Jahren
- 30 %Nach 5 Jahren
Was die Studie empfiehlt
Gemeinsam vereinbaren, auf Zeit schützen, Wissen aufbauen
Am wirkungsvollsten ist laut Studie eine Kombination aus frühzeitiger Erziehung, gezielter Finanzbildung und Schutzmechanismen, die Eltern gemeinsam mit ihren Kindern entwickeln. Für Familien heißt das: Die Freigabe sollte geplant sein, bevor das Kind volljährig wird.
Empfehlungen sinngemäß aus den Implikationen der Studie, S. 184 und 185. Belege: S. 145 (0 % „gar nicht sinnvoll“), 159 und 160.
1. Gemeinsam vereinbaren
Schutzmechanismen früh mit dem Kind erarbeiten, etwa gestaffelte Freigaben oder zeitweise Sperrfristen.
Keine:r der 10 befragten Pädagog:innen lehnt Kontrolle ganz ab.
2. Auf Zeit schützen
Keine Dauerlösung: Der Schutz gibt Zeit, sich an große Summen zu gewöhnen, und wird schrittweise aufgehoben.
Gestufte Kontrolle gilt den Pädagog:innen als wirksamer als starre Regeln.
3. Wissen aufbauen
Finanzbildung praxisnäher machen. Bis dahin vermitteln vor allem die Eltern, wie man mit Geld umgeht.
Klare Regeln und Gespräche über Geld in der Kindheit gehen mit höherer Finanzkompetenz einher.
Wie du festlegst, wann und wofür dein Kind Zugriff bekommt, zeigen wir dir in der kostenlosen Beratung.
Junge Erwachsene gehen nicht grundsätzlich unvernünftig mit Geld um.
Eine ausgewogene Strategie aus frühzeitiger Erziehung, gezielter Finanzbildung und gemeinsam mit den Jugendlichen entwickelten Schutzmechanismen bietet das größte Potenzial, junge Menschen auf einen selbstbestimmten und reflektierten Umgang mit Geld vorzubereiten.
Für Familien
Plane die Freigabe, bevor dein Kind 18 wird
Die Studie zeigt: Ein Fünftel des Geldes geht oft sofort in den Konsum, der Druck von außen ist hoch, und die meisten Beteiligten tragen Regeln mit, solange sie auf Zeit angelegt sind. Wer früh Geld für seine Kinder anlegt, sollte deshalb auch entscheiden, wie und wann es freigegeben wird.
Genau dabei unterstützen wir bei Invest4Kids: Bei uns bleibst du Vertragspartner und legst selbst fest, wann und wofür dein Kind Zugriff auf das Geld bekommt, auch nach dem 18. Geburtstag. In der kostenlosen 30-Minuten-Beratung per Video-Call stellen wir mit dir eine Strategie zusammen, die zu deinem Kind und deiner Familiensituation passt.
Unsere Lösung ist eine fondsgebundene Versicherung mit ETFs, mit eigenen Kosten. Die gehen wir im Gespräch offen mit dir durch.
Die ganze Studie
Was hier fehlt, steht im PDF.
Alle Fragen der drei Fragebögen mit Grafiken und Auswertung, der Forschungsüberblick zur finanziellen Sozialisation, die Szenarioanalysen für 10.000 bis 100.000 € und die vollständigen Beispielrechnungen zu den Kontrollmechanismen. Mit Quellenverzeichnis, kostenlos und ohne Anmeldung.
So sind wir vorgegangen
Wen wir gefragt haben
238 Personen in drei anonymen Online-Befragungen: 128 junge Erwachsene, 100 Eltern (mit Angaben zu 105 Kindern) und 10 pädagogische Fachkräfte.
Wie wir ausgewertet haben
Deskriptive Statistik, Vergleiche zwischen den drei Gruppen, Hypothesenprüfung und Szenarioanalysen für 10.000, 20.000, 50.000 und 100.000 €. Die Beispielrechnungen basieren auf den Durchschnittswerten der Gruppen.
Grenzen der Studie
Die Stichprobe ist klein und nicht repräsentativ, die Gruppe der Pädagog:innen sehr klein. Alle Angaben sind Selbstauskünfte zu hypothetischen Szenarien. Die Einsparungen sind Modellrechnungen, keine gemessenen Effekte.
Häufige Fragen zur Studie
Worum geht es in der Studie „Kontrolle oder Freiheit?“
Die Studie untersucht, wie junge Erwachsene mit plötzlich verfügbaren, größeren Geldsummen umgehen, etwa mit einem Depot, das zur Volljährigkeit freigegeben wird, und ob elterliche Schutzmaßnahmen wie gestaffelte Freigaben oder Sperrfristen impulsive Ausgaben begrenzen können.
Wer wurde befragt?
Befragt wurden 238 Personen in Deutschland: 128 junge Erwachsene, 100 Eltern (mit Angaben zu 105 Kindern) und 10 pädagogische Fachkräfte. Die Befragung war anonym und freiwillig.
Geben junge Erwachsene große Summen schnell aus?
Nicht grundsätzlich: In den Szenarien würden sie über 40 % der Summe langfristig anlegen. Der Anteil für unmittelbaren Konsum bleibt aber über alle Beträge von 10.000 bis 100.000 € bei rund 20 %.
Was ist eine gestaffelte Freigabe?
Statt die gesamte Summe auf einmal freizugeben, wird sie in Teilen ausgezahlt. Die Studie nennt als Beispiel 10 % sofort, jeweils 30 % nach 6 Monaten, nach 2 Jahren und nach 5 Jahren. Das soll Spontankäufe reduzieren und Zeit geben, finanzielle Weitsicht zu entwickeln.
Wie belastbar sind die Einsparungen?
Die Beträge sind Modellrechnungen auf Basis hypothetischer Szenarien und angenommener Einsparquoten von 20 bis 35 % der Konsumausgaben. Sie zeigen die Größenordnung, sind aber keine gemessene Wirkung.
Kann ich die Studie kostenlos herunterladen?
Ja. Die vollständige Studie mit allen Auswertungen und Quellen steht als PDF ohne Anmeldung zum Download bereit.