Kinderdepot – diese Nachteile solltest Du kennen

Die finanzielle Absicherung des eigenen Kindes steht für viele Eltern an oberster Stelle. Ein Kinderdepot, auch Junior-Depot genannt, erscheint dabei als attraktive Möglichkeit, frühzeitig Vermögen für den Nachwuchs aufzubauen.

Doch neben den offensichtlichen Vorteilen gibt es auch einige Nachteile, die Du kennen solltest, bevor Du Dich für diese Form der Geldanlage entscheidest.

Was ist ein Kinderdepot beziehungsweise ein Junior-Depot genau?

Ein Kinderdepot ist ein Wertpapierdepot, das speziell für Minderjährige, im Idealfall bei der Geburt, eingerichtet wird. Es ermöglicht Eltern oder gesetzlichen Vertretern, im Namen des Kindes in verschiedene Wertpapiere wie Aktien, Fonds oder ETF (Exchange Traded Funds) zu investieren. ETF sind börsengehandelte Fonds, die einen Index wie den DAX oder den MSCI World abbilden und eine einfache Möglichkeit bieten, breit gestreut in verschiedene Anlageklassen zu investieren.

Das Ziel besteht darin, durch langfristige Anlagen wie einen Wertpapier-Sparplan ein finanzielles Polster für das Kind aufzubauen, das ihm beispielsweise für Ausbildung, Studium, fürs erste Auto oder andere wichtige Lebensphasen zur Verfügung steht.

Darum ist das Wertpapierdepot für Kinder so beliebt

Ein Direkt-Depot-Junior bietet die Chance, frühzeitig ein finanzielles Polster für den Nachwuchs aufzubauen. Durch regelmäßige Einzahlungen beziehungsweise eine Einmalanlage und die Nutzung der Zinsen und des Zinseszinseffekts kann über die Jahre hinweg ein beträchtlicher Kapitalstock entstehen.

Kinder lernen frühzeitig den Umgang mit Geld und Investments, was ihre finanzielle Kompetenz stärkt. Darüber hinaus bietet ein Aktiendepot für Kinder die Möglichkeit, frühzeitig ein Vermögen aufzubauen und die Zukunft Deiner Kinder zu sichern.

Wo wird ein Kinderdepot eingerichtet?

Der gesetzliche Vertreter des Kindes wählt in einem ersten Schritt eine Bank oder einen Broker, der Kinderdepots anbietet. Ein Broker ist ein Finanzdienstleister, der als Vermittler zwischen Käufer und Verkäufer von Wertpapieren agiert. Es lohnt sich, verschiedene Anbieter hinsichtlich Gebühren, Anlageoptionen und Benutzerfreundlichkeit zu vergleichen, um den passenden Online-Banking-Partner zu finden.

Wichtig zu beachten ist, dass Großeltern im Regelfall keine gesetzlichen Vertreter eines Kindes sind und daher kein Depot eröffnen können. Allerdings gibt es Anbieter, die eine Vollmacht akzeptieren.

Anlageprodukte für Kinderdepots

Investitionen in Aktienmärkte bieten im Vergleich zu traditionellen Sparformen wie Tagesgeld und Festgeld deutlich höhere Renditepotenziale. Eine gut durchdachte Anlagestrategie ist entscheidend, um das Risiko zu minimieren.

Eine Schlüsselkomponente ist dabei die Diversifikation, idealerweise durch Investitionen in ETF, um die Anlage breit zu streuen und gegen Risiken abzusichern. Es empfiehlt sich, einen Anlagezeitraum von mindestens zehn Jahren einzuplanen, um von den Schwankungen des Marktes zu profitieren und langfristig stabile Renditen zu erzielen.

Ein Kinderdepot hat aber auch Nachteile

Trotz der genannten Vorteile sollten die potenziellen Nachteile eines Juniordepots vor der Eröffnung bei Anbietern wie comdirect oder der Sparkasse nicht außer Acht gelassen werden. Es ist wichtig, diese Aspekte zu kennen, um eine informierte Entscheidung treffen zu können.

Gewinne müssen bei Neuausrichtung voll versteuert werden

Bei Umschichtungen innerhalb des Junior-Depots, beispielsweise beim Verkauf von Wertpapieren zur Neuausrichtung der Anlagestrategie, fallen Steuern auf die erzielten Gewinne an. Dies gilt auch für einen ETF-Sparplan und reduziert die Rendite um gut ein Viertel (Abgeltungssteuer plus Kirchensteuer).

Transaktionskosten und weitere Gebühren schmälern die Gewinne

Jede Transaktion im Depot für Kinder verursacht im Vergleich zu einem Sparbuch für Kinder oder ähnlichen Anlageformen Kosten und reduziert die Sparplanrate. Diese Transaktionsgebühren können sich über die Jahre summieren und die erzielten Gewinne spürbar reduzieren. Zudem können Gebühren für die Depotführung und andere Verwaltungskosten anfallen, die die Rendite weiter mindern.

Rechtssicherheit bei einer ETF-Rentenversicherung

Im Vergleich zum Juniordepot bieten ETF-Rentenversicherungen oft eine höhere Rechtssicherheit. Bei Kinderdepots können rechtliche Unsicherheiten hinsichtlich der Verfügungsgewalt und der Verwendung der Gelder auftreten, insbesondere wenn das Kind volljährig wird und uneingeschränkten Zugriff auf das Vermögen erhält.

Das Kind erhält das volle Bestimmungsrecht mit 18 Jahren

Mit Erreichen der Volljährigkeit kann das Kind frei über das angesparte Vermögen verfügen. Dies birgt das Risiko, dass das Geld für kurzfristige Konsumwünsche verwendet wird, anstatt für die ursprünglich geplanten Zwecke wie Führerschein, Ausbildung oder Studium.

Die Beratung zählt – ein Depot ist nie besser als sein Inhalt

Die Auswahl der richtigen Anlageprodukte ist ein entscheidender Faktor für den langfristigen Erfolg eines Investments bei Kindern. Eine professionelle und kostenlose Beratung, wie sie von uns bei ETF-Rentenversicherungen angeboten wird, unterstützt dabei, eine maßgeschneiderte und nachhaltige Anlagestrategie zu entwickeln. Unsere Experten berücksichtigen individuelle Sparziele, finanzielle Möglichkeiten und die persönliche Risikobereitschaft.

Im Gegensatz dazu fehlen bei klassischen Kinderdepots in der Regel solche Beratungsangebote. Dadurch wird es für Eltern schwieriger, die optimale Kombination aus Sicherheit, Rendite und Flexibilität zu finden, was den langfristigen Erfolg des Investments beeinträchtigen kann.

Unsere Empfehlung – eine ETF-Rentenversicherung verbindet die Vorteile des Kapitalmarkts mit der Stabilität einer Versicherung

Eine ETF-Rentenversicherung vereint die hohen Renditechancen von ETF mit der Stabilität einer klassischen Rentenversicherung. Dabei fließen Deine regelmäßigen Beiträge in eine Auswahl bewährter ETF, die langfristig Wachstum und Sicherheit bieten.

Diese Kombination ermöglicht es, ein flexibles Vermögen aufzubauen, das individuell an Deine Sparziele und finanzielle Bedürfnisse angepasst werden kann. Ein weiterer Vorteil sind die steuerlichen Vergünstigungen: Während der Ansparphase bleiben die Erträge meist steuerfrei, und auch im Ruhestand kann von steuerlichen Optimierungen profitiert werden.

Vorteile einer ETF-Rentenversicherung

Bestimmungsrecht ab 18

Ein einzigartiger Ansatz der ETF-Rentenversicherung besteht darin, dass das Investment auf den Namen von Eltern und Kind läuft. Dadurch wird sichergestellt, dass die Kontrolle nicht automatisch mit dem 18. Geburtstag vollständig auf das Kind übergeht.

Eltern behalten die Entscheidungsgewalt und können damit gewährleisten, dass das angesparte Kapital ausschließlich für sinnvolle Zwecke wie die Ausbildung, den Führerschein oder andere wichtige Meilensteine im Leben des Kindes genutzt wird. Diese Struktur bietet nicht nur mehr Sicherheit, sondern schützt auch vor unüberlegten Ausgaben, die langfristige finanzielle Ziele gefährden könnten.

Freie Fonds- und ETF-Auswahl

Mit Zugang zu über 45.000 Fonds und ETF bietet die ETF-Rentenversicherung eine beeindruckende Vielfalt an Anlagemöglichkeiten, die eine maßgeschneiderte Strategie für jede Familie ermöglichen. Den Eltern steht ein persönlicher Berater zur Seite, um ihre individuellen Wünsche, Sparziele und finanziellen Rahmenbedingungen genau zu analysieren.

Auf dieser Basis wird eine optimale und langfristig ausgerichtete Anlagestrategie entwickelt, die Stabilität und Wachstum kombiniert. Eltern müssen sich dabei nicht mit komplizierten Finanzdetails beschäftigen, sondern können auf die Expertise des Beraters vertrauen, der die Fonds regelmäßig überprüft und bei Bedarf anpasst, um das Investment auf Kurs zu halten.

Konditionssicherung

Eine ETF-Rentenversicherung bietet langfristige Planungssicherheit, da einmal vereinbarte Konditionen über die gesamte Laufzeit hinweg garantiert bleiben. Diese Stabilität ist besonders wertvoll in einer sich wandelnden Finanzlandschaft, in der gesetzliche Reformen oder neue Regularien häufig zu unerwarteten Kostensteigerungen oder steuerlichen Nachteilen führen können.

Während klassische Depots bei herkömmlichen Banken anfällig für solche Änderungen sind, schützt die ETF-Rentenversicherung Eltern vor unvorhersehbaren Belastungen. Selbst bei Anpassungen wie der Abschaffung bestimmter Gebührenmodelle oder steuerrechtlichen Neuerungen bleiben die Konditionen der Versicherung unberührt, was langfristige Berechenbarkeit und finanziellen Schutz gewährleistet.

Steuervorteile

Durch die clevere Nutzung der Steuerfreibeträge eröffnet die ETF-Rentenversicherung attraktive Möglichkeiten, um die Steuerlast effektiv zu senken. Da das Investment auf den Namen von Eltern und Kind läuft, können beide Freibeträge – der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro und der Grundfreibetrag von 11.604 Euro (Stand 2024) – kombiniert werden. Voraussetzung dafür ist es, beim verantwortlichen Geldinstitut einen kostenlosen Freistellungsauftrag auszufüllen. Dies kann sowohl vor Ort als auch per Post oder E-Mail erledigt werden.

Dadurch bleibt ein Großteil der erwirtschafteten Gewinne steuerfrei. Darüber hinaus ermöglicht die ETF-Rentenversicherung langfristig ein steueroptimiertes Wachstum: Während der Ansparphase bleiben die Erträge häufig unversteuert, und auch im Ruhestand profitieren Eltern und Kind von steuerlichen Vorteilen, beispielsweise durch das Halbeinkünfteverfahren. So wird Vermögensaufbau nachhaltig und effizient gestaltet.

Flexibilität

Die ETF-Rentenversicherung bietet eine außergewöhnliche Flexibilität, die sich an die individuellen Lebenssituationen der Familie anpasst. Eltern können die Beiträge jederzeit erhöhen, reduzieren oder sogar pausieren, ohne dabei Vertragsstrafen oder steuerliche Nachteile zu riskieren.

Auch Zuzahlungen oder Entnahmen sind problemlos und flexibel möglich, was finanzielle Engpässe oder unerwartete Ausgaben geschmeidiger bewältigen lässt. Diese Anpassungsfähigkeit ermöglicht es, die Anlagestrategie jederzeit zu überdenken und an veränderte Bedürfnisse anzupassen, ohne zusätzliche Kosten oder steuerliche Belastungen zu verursachen.

FAQ – Häufig gestellte Fragen

Die Thematik ist für die meisten unserer Kunden von gehobenem Interesse. Daher beantworten wir hier häufig gestellte Fragen.

Welche Aspekte sprechen für ein Kinderkonto?

Ein Kinderkonto ermöglicht es, frühzeitig finanzielle Bildung zu vermitteln und dem Kind den Umgang mit Geld beizubringen. Es bietet eine sichere Möglichkeit, Geldgeschenke zu verwalten und für zukünftige Ausgaben zu sparen. Zudem lernt Dein Kind, eigenverantwortlich mit seinen Finanzen umzugehen.

Wie viel Geld sollte man monatlich für ein Kind anlegen?

Die Höhe des monatlichen Sparbetrags hängt von den individuellen finanziellen Möglichkeiten und Zielen ab. Experten empfehlen, regelmäßig einen festen Betrag zu sparen, um vom Zinseszinseffekt zu profitieren. Bereits kleine Beträge, wie 50 bis 100 Euro monatlich, können über die Jahre hinweg zu einem beachtlichen Vermögen anwachsen.

Welches ist die beste Option, um ins Kind zu investieren?

Im Vergleich zu traditionellen Sparformen wie Sparbuch, Fondssparplan, Festgeldkonto, Kinderdepot und ETF-Sparpläne bietet die ETF-Rentenversicherung zahlreiche Vorteile.

Sie kombiniert die Renditechancen des Kapitalmarkts mit steuerlichen Vorteilen und der Sicherheit einer Versicherung. Zudem ermöglicht sie Flexibilität bei Einzahlungen und Anpassungen der Anlagestrategie, was sie zu einer attraktiven Option für die finanzielle Zukunftssicherung des Sprösslings macht.

Das sagen unsere Kunden

Hier sind einige Erfahrungen von Eltern, die sich für eine ETF-Rentenversicherung entschieden haben:

• Sophie M. aus Hamburg: “Dank der ETF-Rentenversicherung fühle ich mich sicher, dass das Geld für meine Tochter sinnvoll eingesetzt wird, auch über ihren 18. Geburtstag hinaus.”
• Lukas R. aus München: “Die Flexibilität und die steuerlichen Vorteile haben mich überzeugt. Ich kann die Sparraten an meine finanzielle Situation anpassen und weiß, dass mein Sohn bestens abgesichert ist.”
• Nina K. aus Berlin: “Die professionelle Beratung hat mir geholfen, die optimale Anlagestrategie für meine Kinder zu finden. Ich musste mich nicht mit den Details auseinandersetzen und kann mich auf die Expertise verlassen.”

Fazit – mit starken ETF in die Zukunft des Nachwuchses investieren

Die finanzielle Absicherung Deines Kindes erfordert sorgfältige Planung und die Wahl der richtigen Anlageform, um den Start ins Erwachsenenalter zu unterstützen. Während ein Kinderdepot einige Vorteile bietet, ist die Bedeutung steuerlicher Belastungen und fehlender Kontrolle ab dem 18. Lebensjahr, nicht zu unterschätzen.

Eine ETF-Rentenversicherung verbindet die Renditechancen des Kapitalmarkts mit der Stabilität einer Versicherung und bietet zusätzlich alle Vorteile wie Steuerersparnisse, Flexibilität und elterliche Kontrolle über das Investment. Durch die professionelle Beratung und individuelle Anpassungsmöglichkeiten stellt sie eine hervorragende Option dar, um die finanzielle Zukunft Deines Kindes optimal zu gestalten.

Sichere Dir jetzt über unsere Website beziehungsweise App eine kostenlose Beratung und lege mit der Anlage den Grundstein für eine stabile finanzielle Basis für Deinen Nachwuchs.

„Wissen, was zählt – plane jetzt die finanzielle Zukunft Deiner Familie.“